Pensioen Berekenen

Bereken uw verwachte pensioeninkomen uit AOW, werkgeverspensioen en eigen opbouw voor een zorgeloze oude dag

Uw leeftijd bepaalt jaren tot pensioen (67)

Basis voor pensioenberekening en gewenst inkomen

Totale inleg werkgever + werknemer

Private pensioenopbouw via bank of verzekeraar

%

Percentage van huidig salaris als pensioeninkomen

Bepaalt verwacht rendement op pensioenbeleggingen

Marktscenario (Optioneel)

Complete Nederlandse Pensioen Gids voor Optimale Oudedagsvoorziening

Nederlands Pensioenstelsel: De Drie Pijlers & Hervormingen 2024

Het Nederlandse pensioenstelsel rust op drie pijlers: AOW (eerste pijler), werkgeverspensioen (tweede pijler) en eigen opbouw (derde pijler). Dit systeem wordt momenteel hervormd met het nieuwe pensioenakkoord, waarbij vanaf 2027 een nieuw contract van solidariteit en eigen regie wordt ingevoerd. De AOW blijft de basis voor alle inwoners.

Eerste Pijler: AOW

Basisuitkering: €16.000 jaar voor alleenstaanden (2024)

Opbouw: 2% per jaar van 15-67 jaar (50 jaar = 100%)

Voorwaarden: Wonen/werken in Nederland

Financiering: Omslagstelsel via AOW-premie

Indexatie: Gekoppeld aan loonindex

💡 Basis pensioeninkomen voor iedereen

Tweede Pijler: Werkgeverspensioen

Dekking: 90% werknemers heeft pensioenregeling

Types: Middelloon, eindloon, beschikbare premie

Opbouw: 1,875% gemiddeld per jaar

Franchise: €15.000 (2024) niet meegerekend

Hervormingen: Nieuwe pensioenwet vanaf 2027

💡 Grootste bron pensioeninkomen werknemers

Derde Pijler: Eigen Opbouw

Lijfrentes: Fiscaal gefaciliteerde eigen opbouw

Beleggingspensioenen: Meer rendement, meer risico

Banksparen: Conservatieve eigen opbouw

Vastgoed: Eigen woning als pensioen asset

ZZP pensioen: Verplicht vanaf 2025 voor zelfstandigen

💡 Aanvulling bovenop AOW en werkgeverspensioen

Pensioenberekening: Middelloon, Eindloon & Nieuwe Contracten

Middelloonregeling (Meest Voorkomend)

Berekeningswijze:

  • • Opbouw: 1,875% per jaar over pensioengrondslag
  • • Pensioengrondslag: Salaris minus franchise (€15.000)
  • • Indexatie: Jaarlijkse aanpassing inflatie/loon
  • • Maximum: 40 jaar opbouw = 75% pensioengrondslag
  • • Parttime: Evenredig naar deeltijdfactor

Voor & Nadelen:

  • • ✅ Bescherming tegen inflatie door indexatie
  • • ✅ Zekerheid over pensioenopbouw
  • • ✅ Solidariteit tussen generaties
  • • ❌ Beperkte invloed op beleggingen
  • • ❌ Risico op kortingen bij slecht dekkingsgraad

Eindloonregeling (Uitfaserend)

Kenmerken:

  • • Gebaseerd op laatste/hoogste salaris carrière
  • • Opbouw: 2% per jaar standaard
  • • 40 jaar = 80% van eindloon
  • • Vooral overheid en grote bedrijven
  • • Wordt niet meer aangeboden nieuwe medewerkers

Overgang naar Middelloon:

  • • Bestaande rechten blijven gehandhaafd
  • • Nieuwe opbouw vaak naar middelloon
  • • Compensatie regelingen voor overgang
  • • Individuele keuzemogelijkheden soms
  • • Advies: Check overgangsvoorwaarden

Nieuwe Pensioencontracten (vanaf 2027)

Solidariteitscontract:

  • • Beschikbare premieregeling met solidariteit
  • • Individuele pensioenrekeningen
  • • Gezamenlijke beleggingen en risicoverdeling
  • • Variabel pensioenresultaat
  • • Meer transparantie en inzicht

Flexibele Pensioencontract:

  • • Volledig individuele beschikbare premie
  • • Eigen keuzes in beleggingsstrategie
  • • Eigen risico en rendement
  • • Geschikt voor hoogopgeleiden/ondernemers
  • • Meer eigen verantwoordelijkheid

Beleggingsstrategieën & Rendement: Optimaliseren Pensioenopbouw

De keuze van beleggingsstrategie heeft grote impact op uw uiteindelijke pensioenkapitaal. Nederlandse pensioenfondsen beleggen gemiddeld 30% in aandelen, 50% in obligaties en 20% in alternatieve beleggingen. Voor individuele pensioenopbouw kunt u meer invloed uitoefenen op de asset allocatie.

Defensieve Strategie

Allocatie: 70% obligaties, 30% aandelen

Verwacht rendement: 3-4% per jaar

Risico: Laag (max 10% verlies slechte jaren)

Geschikt voor: 55+ jaar, risicomijdend

Voordeel: Stabiele waardegroei, lage volatiliteit

Nadeel: Lagere groeimogelijkheden

Neutrale Strategie

Allocatie: 50% obligaties, 50% aandelen

Verwacht rendement: 4-5% per jaar

Risico: Gemiddeld (max 20% verlies)

Geschikt voor: 35-55 jaar, gemiddeld risicoprofiel

Voordeel: Balans tussen groei en stabiliteit

Nadeel: Gematigd rendement en risico

Offensieve Strategie

Allocatie: 20% obligaties, 80% aandelen

Verwacht rendement: 6-7% per jaar

Risico: Hoog (max 40% verlies slechte jaren)

Geschikt voor: 25-45 jaar, lang beleggingshorizon

Voordeel: Hoogste groeipotentieel

Nadeel: Grote schommelingen, stress

Fiscale Voordelen Pensioen: Optimaal Benutten Belastingregels

Fiscale Behandeling Pensioeninleg

Werkgeverspensioen: Inleg is volledig aftrekbaar van belasting (EET-regeling). Lijfrenteaftrek: Tot €7.600 per jaar aftrekbaar (2024) afhankelijk van leeftijd en inkomen. Stamrecht: Eenmalige storting met belastinguitstel. Banksparen: Beperkte fiscale voordelen maar flexibeler. Jaarruimte: Niet gebruikte aftrekruimte 7 jaar mee te nemen.

Belasting bij Uitkering

Pensioenuitkering: Volledig belast als inkomen in jaar uitkering. Lagere belastingdruk: In pensioen vaak lagere belastingschijf. AOW-vrijstelling: Geen belasting over eerste €2.000 pensioeninkomen naast AOW. Lijfrente: Verplichte afkoop vanaf 67 jaar, flexibele uitkering mogelijk. Erfbelasting: Pensioenen vaak vrijgesteld van erfbelasting voor partners.

Optimalisatie Strategieën

Income Smoothing: Spreiding uitkeringen over jaren voor lagere belasting. Stamrecht Timing: Inleg in jaren hoge inkomsten voor maximum aftrek. Partner Pensioen: Verdeling opbouw tussen partners voor belastingoptimalisatie. AOW Uitstel: Uitstel AOW geeft 0,7% bonus per maand (max 5 jaar). Deeltijd Pensioen: Gefaseerde pensionering voor belastingspreiding.

ZZP Pensioen: Verplichte Opbouw & Strategieën voor Zelfstandigen

Verplichte ZZP Pensioenregeling

Ingangsdatum: 1 januari 2025 (uitgesteld van 2023)

Doelgroep: Alle zelfstandigen zonder werkgeverspensioen

Minimum Inleg: Nog te bepalen, naar verwachting €3.000-5.000/jaar

Vrijstellingen: Laag inkomen, kort ZZP, naderend pensioen

Vorm: Waarschijnlijk lijfrente of vergelijkbaar product

💡 Zorgt voor verplichte pensioenopbouw alle zelfstandigen

Huidige ZZP Pensioenopties

Lijfrente: Fiscaal gefaciliteerd, verplichte uitkering 67+

Pensioen BV: Via eigen BV, meer flexibiliteit

Beleggingsrekening: Eigen regie, geen fiscaal voordeel

Vastgoed: Eigen woning of beleggingspand

Business opbouw: Bedrijfswaarde als pensioenkapitaal

💡 Advies: Start nu al met pensioenopbouw als ZZP

Pensioenplanning: Leeftijdspecifieke Strategieën & Mijlpalen

20-30 jaar

Prioriteit: Maximaal risico voor groei

Strategie: 80-100% aandelen beleggingen

Acties: Start werkgeverspensioen, lijfrente overwegen

Target: 1x jaarsalaris pensioenkapitaal op 30

Focus: Carrière ontwikkeling voor hoger salaris

30-45 jaar

Prioriteit: Balans groei en zekerheid

Strategie: 60-80% aandelen, begin obligaties

Acties: Maximeer werkgeverspensioen, extra inleg

Target: 3-5x jaarsalaris op 40 jaar

Focus: Consistente inleg, beleggingseducatie

45-60 jaar

Prioriteit: Bescherming opgebouwde waarde

Strategie: 40-60% aandelen, meer obligaties

Acties: Inhaalcontributies, gap analyse

Target: 8-10x jaarsalaris op 55 jaar

Focus: Pensioenprojectie verfijnen

60-67 jaar

Prioriteit: Stabiliteit en bescherming

Strategie: 20-40% aandelen, defensief

Acties: Afbouwstrategie, uitkeringsplanning

Target: 10-12x jaarsalaris op pensioen

Focus: Pensioenaanvraag voorbereiden

Veelgestelde Vragen over Pensioen

Hoeveel pensioen heb ik nodig voor een comfortabele oude dag?

Vuistregel: 70-80% van uw laatste salaris als pensioeninkomen voor behoud levensstandaard. AOW basis: €16.000 voor alleenstaanden, €22.000 voor paren. Werkgeverspensioen: Gemiddeld 50-60% van salaris na 40 jaar. Eigen opbouw: 10-20% aanvulling nodig via derde pijler. Kosten daling: Hypotheek afgelost, kinderen uit huis verlagen kosten. Indexatie: Let op koopkracht behoud door inflatie.

Wat gebeurt er met mijn pensioen bij een baanwisseling?

Opgebouwde rechten: Blijven behouden bij vorige werkgever of kunnen worden meigenomen. Waardeoverdracht: Vaak mogelijk naar nieuwe pensioenfonds binnen 10 jaar. Slapende pensioenen: Houd overzicht bij via mijnpensioenoverzicht.nl. Verschillende fondsen: Kan leiden tot pensioenpuzzle bij pensioen. Advies: Onderzoek overdrachtsmogelijkheden naar nieuw fonds. Afkoop: Kleine pensioenen (>€500/jaar) vaak afgekocht.

Kan ik eerder met pensioen dan 67 jaar?

AOW: Pas vanaf 67 jaar (verhoogt naar 67 jaar en 3 maanden in 2028). Werkgeverspensioen: Vaak vanaf 60-65 jaar met kortingen. Vroegpensioen kosten: 6-8% korting per jaar eerder. Eigen opbouw: Lijfrente pas vanaf 67 jaar verplicht. FIRE beweging: Financiële onafhankelijkheid via hoge spaarquote mogelijk. Strategie: Extra sparen in vrij belegbare rekening voor overbrugging 60-67.

Hoe zit het met pensioen bij echtscheiding?

Verevening: Tijdens huwelijk opgebouwde pensioenen worden gedeeld. WVPS regeling: Wet Verevening Pensioenrechten bij Scheiding. 50/50 verdeling: Standaard helft naar ex-partner, tenzij anders afgesproken. Verschillende soorten: AOW, werkgeverspensioen, lijfrente apart behandeld. Timing: Alleen pensioenen tijdens huwelijk, niet voor/na. Afwijken: Mogelijk via huwelijkse voorwaarden of echtscheidingsconvenant. Advies: Pensioenadviseur raadplegen bij scheiding.